よくある質問

クレジットカード現金化 する時期やお店によって還元率や買取率が変動する理由とは?

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クレジットカードのショッピング枠現金化業者の換金率

クレジットカードのショッピング枠現金化を初めて使用する人の中には、クレジットカードのショッピング枠現金化がどのようなものであるかよく知らずに使用している方もいます。

そのような方は、知らないがゆえに悪質な現金化業者の言いなりになり、低い換金率で取引をしてしまう事もあります。

このような間違いを起こさないためには、なぜ換金率が変化するのかをできるだけ理解する必要があります。

現金化業者の主張が妥当なものであるか?

しっかりとした判断基準を持つようにしておかなければなりません。

クレジットカード現金化を利用

クレジットカードのショッピング枠現金化を利用すすケースとして以下のようなケースがあります。

  • 資金繰りが必要になったものの、銀行預金が全くなく、家族や仲間から借りる事もできないという場合
  • 何らかの事情で借り入れの履歴など信用情報を守りたいといったケース

このような状況にいる時には、なかなか冷静な判断がしにくい状況である場合がほとんどです。

多くの人は、

銀行や消費者金融などのローンを利用すれば?

と考えます。

たしかに、今の時代の消費者金融はどこでもスピーディに審査ををするようにしていますし、貸付利率なども、ひと昔前に比べるとかなり透明性を持って営業している印象です。

金利にそれほど違いを出せなくなったことから、透明性や、一定期間の利息免除、融資までのスピードでライバル企業に差を付けようとしています。

消費者金融を選択するのはもっともな事です。

ただし、消費者金融は、どれだけスピーディさを売りにしているとはいえ、融資までには、様々なハードルもあります。

返済能力があると判断されなければ、消費者金融は回収不能の危険を抱えてしまう事になるため、審査は慎重にならざる得ません。

それにより、スピーディとはいっても、それまでに準備しなければならない収入証明書の手間などを考えて、思い立ってすぐというわけにはいきません。

  • 無職の方
  • 派遣などの正規雇用者出ない方
  • 過去に返済に遅れがあった方
  • 収入が極端に少ない方
  • 借り入れが一定額ある方

などは、返金能力に疑いがあると判断されやすく、審査に落ちて融資を受ける事はできないケースがあります。

したがって

  • 何時間も待っていられない状況に置かれている人
  • 査定に通る自信がない人

といった方々にとっては、消費者金融からの借入はできない可能性があります。

では、そのような状況にある方でもお金を用立てるための方法はあるのでしょうか。

それが、クレジットカードのショッピング枠現金化です。

クレジットカード現金化は審査がいらない

クレジットカードのショッピング枠現金化とは、クレジットカードの買い物枠を使用して現金を得るという手段であり、本人名義のクレジットカードを持っている人であれば、どなたでも利用する事ができます。

お手元のクレジットカードを使えば、買い物枠の残高の範囲内で消費者金融からの融資より速く現金を得る事ができ、審査もないためこれまでの返済履歴や借入状況に問題がある人でも、現金を手にすることが出来るのです。

なぜ還元率や換金率は変わるのか?

ここからは、クレジットカード現金化における手数料、還元率や換金率が変わる理由についてご紹介します。

かつてのクレジットカードのショッピング枠現金化換金業者は、ショップを構えて、買取方式という方法を利用してクレジットカード現金化を行なっていました。

この方法は、利用者にブランド品や家電製品などの中から指定したアイテムをクレジットカード決済で購入してもらい、それをなお現金化業者が買い取る事によって現金化を行うというものです。

現金化現金化業者は、買い取ったアイテムを転売する事で利益を得ます。

けれども、インターネットが拡大してからというもの、以下のようなことが起きました。

  • 買取価格がネットでわかるようになった
  • オークションサイトなどが普及し来店者が減った

運営している現金化業者も店舗を持つメリットがなくなったことで、現在では買取方式を使わない現金化業者がメインになっています。

現在の現金化業者は買取方式ではなくキャッシュバック方式を採用しているところがほとんどで、現在では多くの現金化業者がキャッシュバック方式によって現金化を行なっています。

キャッシュバック方式とは、現金化業者がオンラインサイトでキャッシュバック付きアイテムを指定し購入を案内し、使用者がそれをクレジットカード決済で購入すると、規定の還元率でのキャッシュバック相当分が利用者に振り込まれるという方式で換金を行なっています。

買取方式では、転売先の買取価格により換金率が移り変わりする事になりますがキャッシュバック方式では、買取方式に比べれば比較的、還元率は安定します。

現在では、以前に比べて、現金化業者ごとの手数料に違いが大きいため、換金業者によって換金率に開きがあります。

他の業種で見ると、スーパーによって仕入先の違いから、小売価格が変わるということはよくあることで、現金化業者によって換金率の差がのは理解出来ることかもしれません。

しかし、お世辞にも透明性の高い業界ではないので、手数料の高い、安いは利用者の意向ではなく、業者側のさじ加減に寄るところが大きいのが現状です。

利用者は、還元率の高い現金化業者を探し出せれば、他の利用者よりも高い還元率をかんたんに実現できてしまうのは、クレジットカード現金化の魅力かもしれません。

現金化業者の利益は、この手数料が全てなので、利用者の方が、いくら現金を必要としているのか?によっても大きく変わります。

還元率は現金化業者のさじ加減

クレジットカード現金化の最低申込額は1万円〜と表記している現金化業者もあるようですが、少額の申込の場合、現金化業者に断られることもあります。

先ほどもお伝えしましたが、還元率は業者のさじ加減ですから、申込金額が低かったり、あまり少額の手数料となる場合には、現金化業者は足元をみて還元率を引き下げてきます。

50,000円の現金が必要な方が、80%の還元率で現金化した場合、65,000円の買い物をしなければなりません。

現金化業者の利益は15,000円ですが、カード会社に支払う決済システムの利用料などの経費を引くと利益は少なくなります。

100万円の利用ならば十分な利益が確保できますが、5万円の使用の事例にはそれほど利益が得られません。

一般的な感覚では、十分な利益と考えられるかもしれませんが、利用者が限られているこのサービスでは、手数料は非常に高い傾向にあります。

しかし、クレジットカードのショッピング枠現金化を使用する人の多くは「あと数万円足りない」という状況に置かれているため、小口での利用も多くなります。

そのため、小口の使用者に対する還元率は低く設定され、十分な利益を確保することが可能となります。

このような要因から、換金業者は利用額に応じて換金率が異なる仕組みになっているのです。

クレジットカードの種類によって換金率が変わる?

クレジットカードの種類によっても換金率が異なる事があります。

これは、悪質な事例と、妥当性のある理由とあります。

悪質なケース

悪質なケースとは、クレジットカードの種類によって換金率が異なるとしておき、実のところにはどの種類で申し込まれても換金率の引き下げを最初から考えているといったケースが該当します。

例を挙げます。

  • Visaの場合
    「Visaは査定が厳格なので換金率○%下がります」
  • JCBの場合でも
    「JCBは査定がシビアので換金率が○%下がります」
  • AMEXの場合でも
    「AMEXは査定が困難なので換金率が○%下がります」

といった回答をして換金率を引き下げるのです。

しかし、利用者はすぐにでもお金を要している事が多く、現金化業者の主張を呑んで低い換金率で現金化をしてしまう事があります。

悪質な現金化業者では、ホームページ上では90%の換金率であるとしておきながら、クレジットカードの種類を理由に、実際の換金率は60%や70%の換金率とする事もあるほどです。

しかし、クレジットカード会社よって決済手数料が違うため、カードの種類によって換金率が変化するのはやむを得ない事です。

それ以外の還元率が下がるケース

そして、さらによく聞くのは、JCBやAMEXを活用した時に換金率が下がるというものです。

クレジットカードのショッピング枠現金化をエントリーする人の多くは、

  • Visa
  • Master
  • JCB

のブランドのいずれかを利用する場合がほとんどでしょう。

中にはAMEXを持っている人もいるかもしれませんが、それほど多くはないでしょう。

AMEXは一段階上のクレジットカードであり、年会費は高く査定も厳しく、適度にステータスが求められます。

そのようなステータスの人ならば、緊急のときには銀行系のカードなどで借入が可能な確率が高いため、わざわざクレジットカードのショッピング枠現金化を使用する必要性は低いでしょう。

何はともあれ、JCBとAMEXで現金化をしようとした場合に、換金率が下がる事があります。

これはなぜかと言えば、現金化現金化業者が使用している決済端末に理由があります。

JCBやAMEXでクレジットカードのショッピング枠現金化を行った場合、キャッシュバック付きアイテムを購入すると、現金化現金化業者が利用する決済端末の仕様から、海外でのショッピングという履歴になります。

実際のところの取引は国内で行われていますが、外国で買い物をした事になるのです。

外国で買い物していないにもかかわらず、外国で購入をした事になっているのはおかしいですよね?

しかし、それには理由があります。

クレジット会社は、クレジットカード利用者がどこで買い物をしたのかという履歴を全て把握することが出来ます。

つまり、クレジット企業はJCBやAMEXのでの、不正利用を調べれば、クレジットカードの使い方がどこかおかしいとすぐに判断できるのです。

クレジットカードのショッピング枠現金化を利用している事が分かれば、使用者に使用停止措置や退会措置などが講じられるほか、

クレジットカード現金化業者にも何かしらのペナルティーがあるかもしれません。

そもそも、クレジットカードのショッピング枠現金化は、公共性の高いサービスではありません。

違法性が指摘されるケースもあるサービスで、解釈によっては利用者だけでなく、現金化業者の違法性を問う事も可能な業種です。

実際のところ、クレジットカードのショッピング枠現金化現金化業者が逮捕されたケースもあります。

現金化換金業者としても、利用者がいる限り続けるでしょうが、利益にならなければ当然、経営は出来なくなります。

現金化業者としてみれば外部からの圧力や批判はできるだけ避け、利用者がいれば細々と続けていくといったサービスなのです。

そのような理由からも、JCBやAMEXでの現金化を受け入れる事によって生じる危険をできるだけ和らげるするためにも、クレジット現金化業者は、出来うる限り利用者にも安全に換金できるような対策を講じています。

したがって、それ以外のカードでの取引よりも実務上の負担なども大きくなるため、クレジットカード会社へのリスクも高くなります。

そのため、他のカードに比べ、換金率を下げているのです。

発行元によって異なる

その他の理由として、発行元によって異なるケースもあるようです。

クレジットカードには何社かの限定されたブランドがありますが、発行元は相当数あります。

一例を挙げれば、同じVisaでも、イオンが発行しているもの、セゾンが発行しているもの、三菱UFJ銀行が発行しているもの、ENEOSが発行しているもの、ツタヤが発行しているもの、セブン&アイが発行しているものなど諸々です。

この中でも、銀行が発行元になっているクレジットカードの場合は換金率が引き下げられる事があります。

これは、銀行系ではクレジットカードのショッピング枠現金化に対する取り締まりがきついため、現金化換金業者としても取り扱う危険性が高まるためです。

この危険性を考慮し、多くの手数料を受け取るために、換金率を引き下げるのです。

還元率を下げられた時の対処法

換金率引き下げに関しては、クレジットカード現金化業者によってそれぞれです。

しかし、実際に、この記事をご覧の方が、クレジットカードのショッピング枠現金化を使用する場合に換金率を引き下げると言われた場合はどのように対応すればよいのでしょうか。

利用額や現金化業者の設定による換金率の引き下げ(というよりも変化)はどうにもなりません。

利用額や現金化業者が提示している換金率は了承しなければ現金を受け取ることは困難です。

ただし、カードブランドや発行元による換金率の引き下げには慎重になった方が良いかもしれません。

悪質な現金化業者による引き下げのための手段で、正当な理由かどうかを判断する必要があります。

何十%も引き下げられるようであれば他の現金化業者を利用し、数%の引き下げであれば、検討の余地ありという判断にならざる得ません。

大幅な引き下げの時には、おそらく悪意を持った引き下げであり、全部の申請に適当な理由をつけて引き下げようとしている悪質現金化業者であると判断し、他の業者と交渉した方が良いかもしれません。

ただし、数%の引き下げの時には、換金業者が危険性への対処として引き下げを行なっている場合もあり、どこの業者も行なっている事でもあるため、仕方のないものとして受け入れる事も考えなければならないでしょう。

クレジットカード現金化 | 還元率、換金率が変動する理由とは? まとめ


クレジットカードのショッピング枠現金化を利用する時というのは、大抵、冷静な判断が出来ないことも多く、現金化業者の言いなりになってしまう事が多々あるものです。

けれども、換金業者の言い分を鵜呑みにするのではなく、ある程度、知識をつけてしっかりと交渉することも高い換金率を実現する手段でもあります。

しつかりと交渉ができて、話のわかる現金化業者を見つけることは非常に大切です。

  • この記事を書いた人

吉澤 真司

1978年生まれ、東京都出身。大学卒業後、ノンバンクの事業者向けローン会社に就職。不動産担保を主とした貸付業務(抵当権設定など)を担当→10年間の勤務を経て、某財閥系不動産会社に転職。債権回収業務を担当する子会社に出向し5年間勤務 。現在は、同不動産会社の社内SEとして勤務しながら金融・不動産業界の営利主義に嫌気がさし、利用者に少しでも為になる情報を発信したいとフリーのライターとして活動。

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